Comentarios de Jurisprudencia Bancaria

Prólogo
Introducción
1. Contratos financieros
a. Préstamos y créditos
i. Vencimiento anticipado y resolución
1. Vencimiento anticipado de la deuda derivada de un compromiso suscrito en la liquidación de la sociedad de gananciales, por falta de otorgamiento de las garantías comprometidas
2. Improcedencia de la resolución de un contrato de préstamo aplicando el art. 1124 del Código Civil, por no existir un vínculo recíproco
3. Préstamo garantizado por prenda de créditos otorgada por un tercero. Ejecución de la prenda frente al prestatario en concurso, con independencia de la situación de concurso del deudor. Carácter unilateral del contrato de préstamo
4. Vencimiento anticipado del préstamo por impago de dos liquidaciones de intereses. Alegación de que el Banco habría actuado de mala fe, por haber consentido anteriormente otros impagos
5. La sentencia confirma la validez de los pactos contractuales por los que las partes establecen como supuesto de incumplimiento la disminución de valor del bien dado en garantía o la falta de suministro de información financiera
6. El contrato de préstamo genera obligaciones recíprocas. Ante el incumplimiento grave del deudor, el acreedor podrá resolver el contrato con fundamento en lo que dispone el art. 1124 del Código Civil
ii. Rebus sic stantibus
7. La imposibilidad para el comprador de una vivienda de encontrar financiación como consecuencia de la adversa situación económica no constituye por sí sola una causa que permita la aplicación de la doctrina rebus sic stantibus
8. En la contratación de productos altamente especulativos, la crisis de una entidad financiera que sirve de referencia al producto no determina imposibilidad sobrevenida ex art. 1.184 CC ni tampoco da lugar a la aplicación de la doctrina rebus sic stantibus
9. No cabe la aplicación de la cláusula rebus sic stantibus en un contrato de compraventa en el que solo quedan obligaciones pendientes de cumplimiento para una de las partes. Además, el hecho de que el inversor haya sufrido pérdidas no previstas constituye el riesgo normal o inherente al contrato
10. Estimación de una medida cautelar inaudita parte que produce una posposición del pago y una relevación de la obligación de cumplir con determinadas obligaciones, por aplicación de la cláusula rebus sic stantibus a raíz de la crisis del COVID-19
iii. Usura
11. Diferente ámbito de aplicación de la normativa sobre protección de los consumidores y de la legislación sobre usura. No se considera usurario un préstamo que establece un tipo de interés ordinario del 20,50% y un tipo de interés de demora del 26%
12. Delimitación de los ámbitos de protección de consumidores y usura. Nulidad del préstamo por el carácter usurario del interés de demora del 30%
13. Carácter usurario del contrato de crédito revolving que establece un interés remuneratorio del 24,6%, a partir de su comparación con la TAE media aplicable a los préstamos al consumo
14. Crédito revolving. Se admite que se trata de una modalidad de crédito específica, pero se concluye que el contrato es usurario, atendiendo a las condiciones pactadas. Aplicación de un criterio puramente objetivo
iv. Financiaciones sindicadas
15. Legitimación activa del agente para reclamar frente al deudor en un contrato de financiación sindicada
16. Legitimación activa de las entidades financiadoras en régimen de sindicación para reclamar en juicio ejecutivo los compromisos derivados de un contrato de apoyo de socios
v. Refinanciación
17. Existencia de un precontrato, que se deduce a través de los correos electrónicos intercambiados con la entidad financiera, en el contexto de la refinanciación de la deuda
vi. Retraso desleal
18. Comentarios de Jurisprudencia BancariaEl retraso desleal en el ejercicio de la acción de ejecución hipotecaria exige un acto propio del acreedor que genere en el deudor, de forma objetiva, confianza sobre la no reclamación de la deuda
19. La aplicación de la doctrina del retraso desleal en el ejercicio de un derecho exige, además del transcurso de un prolongado período de tiempo, alguna actuación del acreedor que genere al deudor una legítima confianza en que el derecho no va a ser ejercitado
vii. Contrato entre acreedores
20. Un contrato entre acreedores produce efectos entre las partes y por tanto no es susceptible de generar perjuicio a la concursada
b. Derivados
21. El error en el consentimiento, por su carácter esencial, no puede fundamentar la nulidad solamente de algunas estipulaciones contractuales (en particular, de un derivado implícito que se contiene en un contrato de préstamo)
22. El plazo de ejercicio de la acción de nulidad por error en el consentimiento empieza a contar a partir de la consumación del contrato, aunque el cliente haya podido tener conocimiento del error con anterioridad
23. No hay coacción por el hecho de que, al contratar un préstamo, el prestamista exija la contratación simultanea de un derivado de cobertura de tipos de interés
24. Error de consentimiento en un contrato de derivados por desconocimiento por el cliente del coste de cancelación; irrelevancia de la declaración del cliente sobre su conocimiento de que el producto no es idóneo para él
c. Otras cuestiones
25. Ante la reclamación de la entidad de factoring (cesionaria de los créditos), el deudor cedido puede oponer excepciones dimanantes del contrato que le unía frente al cedente y del que derivan los créditos cedidos
26. La determinación del valor de las participaciones de una sociedad limitada por el valorador previsto en un acuerdo de socios puede ser impugnada si la valoración llevada a cabo aparece como “manifiestamente irrazonable”
27. La legitimación activa del titular de las Participaciones preferentes no se perjudica ex art. 1307 CC por su venta al Fondo de Garantía de Depósitos ("FGD") cuando el canje ha sido impuesto. Tampoco se puede considerar extinguida la acción de nulidad ex art. 1314 CC por el mismo hecho. El canje de participaciones preferentes por acciones y su ulterior venta al FGD no pueden ser interpretados como actos confirmatorios al amparo de los arts. 1309 y ss. CC
2. Garantías reales
a. Hipoteca
28. Régimen de subasta desierta. Posible enriquecimiento injusto en la reclamación del remanente derivado de la venta posterior del activo con plusvalía. Limitación de la responsabilidad universal por deudas
29. El principio de relatividad de los contratos consagrado en el art. 1257 Código Civil no significa que los terceros ajenos a un contrato no tengan un deber general de respeto del derecho de crédito ajeno, lo que impide a tal tercero celebrar un contrato incompatible con otro ya existente, impidiendo su cumplimiento o frustrando el interés del otro contratante
30. La fecha relevante a la hora de determinar la capacidad del hipotecante es la fecha de otorgamiento de la escritura de constitución de hipoteca y no la fecha de inscripción
31. La inscripción en el Registro de la Propiedad de la cesión de un crédito hipotecario es meramente declarativa. La inscripción únicamente despliega efectos frente a terceros
32. Nulidad de promesa de vender, contrato de compraventa y préstamo hipotecario por imposibilidad de dedicar la finca al fin que le era propio. Incidencia de la mala praxis de la sociedad de tasación al omitir información relevante en su informe. Responsabilidad de la entidad tasadora por negligencia en el cumplimiento de sus obligaciones profesionales. Responsabilidad solidaria de la entidad financiera por culpa extracontractual. Requisitos para su declaración
b. Prenda
i. Prenda de acciones y participaciones sociales
33. Es nula la ejecución notarial de la prenda porque la publicidad de la subasta no fue suficiente
ii. Prenda de derechos de crédito
34. Cesión de un derecho de crédito: ejercicio por el cesionario de acciones frente al deudor, tras el impago del crédito objeto de cesión
35. El pacto de non cedendo es eficaz y determina la nulidad de la cesión (o prenda) cuando el cesionario conoce de su existencia
36. Resistencia al concurso del pignorante de la prenda sobre derechos de crédito futuros
37. Confirmando la doctrina de la sentencia del Tribunal Supremo de 18 de marzo de 2106, se reconoce en el concurso del Real Club Deportivo de La Coruña, privilegio especial a créditos de la Agencia Tributaria garantizados con prenda sobre créditos futuros
38. La pignoración a favor de un acreedor de un crédito futuro frente a Hacienda consistente en la devolución de cuotas de IVA resiste al concurso del deudor pignorante si el hecho imponible es anterior al concurso
39. Ante el incumplimiento de la obligación garantizada, cabe ejecutar una prenda de derechos de crédito derivada de una imposición a plazo fijo
40. Los derechos de crédito frente a la Administración no se sujetan a las reglas del Código Civil sobre cesión de créditos. En el ámbito contractual, solamente cabe ceder los derechos de cobro cuando se ha practicado la liquidación. En el ámbito extracontractual, la cesión se encuentra aún más limitada
iii. Tercería de mejor derecho
41. Una prenda sobre valores mobiliarios (bonos) otorgada en documento público debe prevalecer frente a un embargo de fecha posterior, aunque el crédito garantizado no sea aún vencido, líquido y exigible, pues de otra forma se dejaría vacía de contenido la garantía real
c. Cesión de créditos en garantía
42. El pacto de non cedendo es eficaz en la relación interna entre cedente y deudor cedido, pero no frente al cesionario de buena fe, que adquiere la titularidad del derecho de crédito. El hecho de que se trate de una cesión pro solvendo no impide la transmisión del crédito a favor del cesionario
d. Garantías financieras (RDL 5/2005)
43. La regulación del RDL 5/2005 dota a las garantías financieras constituidas al amparo del mismo de una ultraprotección frente al concurso del pignorante, haciéndolas inmunes a la situación concursal de éste y constituyendo así una excepción al principio de la par condictio creditorum
44. La ejecución de una garantía financiera ex RDL 5/2005 no se ve obstaculizada por el hecho de que el deudor esté en concurso, sin que se pueda entender que la aplicación por el acreedor financiero del importe obtenido en la ejecución a la cancelación de la deuda garantizada constituya una compensación
45. La ejecución de una garantía financiera ex RDL 5/2005 no se ve obstaculizada por el hecho de que el deudor esté en concurso, sin que se pueda entender que la aplicación por el acreedor financiero del importe obtenido en la ejecución a la liquidación de la deuda garantizada constituya una compensación
46. Se deniegan unas medidas cautelares cuyo objetivo es paralizar la ejecución de una pignoración de acciones bajo el amparo del RDL 5/2005, pues la pretendida anulación posterior de la pignoración no cabe como ejercicio de una acción rescisoria por la administración concursal, que solo se puede plantear en caso de que haya existido fraude de acreedores en la constitución de la garantía financiera
47. La protección que el RDL 5/2005 atribuye a las garantías financieras no significa que el crédito garantizado sea igualmente inmune a los efectos de una homologación judicial de la Disposición Adicional Cuarta de la Ley Concursal; el crédito garantizado puede ser “arrastrado” por la mayoría, de modo que se le pueden imponer los efectos del acuerdo de refinanciación que se homologa
48. Se confirma por la Audiencia Provincial la orden de paralización de la ejecución de garantías financieras (prenda de acciones) constituida al amparo del RDL 5/2005, adoptada por el Juzgado de instancia como medida cautelar, en el momento de la solicitud de concurso
49. La prenda de derechos de crédito derivados de una cuenta corriente se considera garantía financiera a efectos de la Directiva 2002/47, y por tanto es inmune al concurso del deudor, siempre y cuando exista control del acreedor sobre las disposiciones de la cuenta corriente y solo por las cantidades existentes en la cuenta corriente a la fecha de declaración de la insolvencia
50. La prenda sobre los saldos en cuentas bancarias no se extiende al incremento del saldo de la cuenta tras la declaración de concurso. Interpretación de los requisitos que debe cumplir una prenda sobre saldos en cuentas bancarias para que pueda ser considerada como garantía financiera a los efectos del RDL 5/2005
e. Otros contratos con finalidad de garantía
i. La condición resolutoria explícita
51. La efectividad de la condición resolutoria como garantía del pago del precio aplazado se ve muy mermada por la necesidad de tramitar un procedimiento declarativo en caso de incumplimiento, a fin de cancelar registralmente las cargas posteriores, al que tienen que ser llamados los titulares de estas
ii. Negocios fiduciarios y pacto comisorio
52. Apreciación de las operaciones de sale and lease-back como una categoría contractual autónoma. Presupuestos de validez. Aplicación de la prohibición de pacto comisorio
53. Garantías sometidas a derecho extranjero. Condiciones para analizar la vulneración de la prohibición de pacto comisorio
54. Consideración de las operaciones de sale and lease-back como financiación con garantía atípica. Vulneración de la prohibición de pacto comisorio. Abuso de derecho como limitación de la declaración de nulidad
55. La aplicación de la prohibición de pacto comisorio requiere que tal pacto esté vinculado causalmente al nacimiento del crédito y que la transmisión se realice con abstracción del valor
iii. El poder irrevocable
56. Un poder podrá configurarse como irrevocable si se otorga como un instrumento para el cumplimiento de una relación jurídica en la que tenga interés cualquier tercero distinto del poderdante, sin perjuicio del mecanismo general de resolución de obligaciones bilaterales
iv. Reserva de dominio
57. Incidencia del pacto de reserva de dominio no inscrito en la clasificación del crédito y la conformación del inventario en caso de concurso del titular registral del bien
3. Garantías personales
a. Garantías a primer requerimiento
58. Naturaleza abstracta del aval a primer requerimiento y excepciones oponibles por el avalista
59. La suspensión de la ejecución de un aval a primer requerimiento porque se haya suspendido la obligación de pago del deudor principal es contraria a su carácter autónomo, independiente y no accesorio respecto de la obligación principal
60. El aval a primer requerimiento se desnaturaliza si en él se hace referencia a la relación contractual subyacente
b. Comfort letters
61. Vinculación jurídica derivada de la firma de una carta de patrocinio ("comfort letter")
62. Cartas de patrocinio (“comfort letters”): obligación de indemnidad
c. Aval por entregas a cuenta en compraventa de vivienda
63. Dada la naturaleza autónoma y no accesoria del aval pactado para garantizar las cantidades pagadas por el comprador a cuenta del precio de la vivienda a entregar, tan solo habrá que estar al incumplimiento por el promotor del plazo de entrega “por cualquier causa” para que el comprador pueda reclamar el importe del aval al banco avalista
4. Concurso
a. El tratamiento concursal de los contratos financieros
i. Derivados
64. El crédito correspondiente a la resolución de un contrato de permuta financiera ("swap") es concursal, porque el contrato no genera obligaciones recíprocas
65. Las liquidaciones correspondientes a un contrato de swap que permanece vigente después de declarado el concurso tienen la consideración de crédito concursal, no de crédito contra la masa
ii. Factoring
66. Las cesiones de crédito que provienen del contrato de factoring originan plenos efectos tra