GPS Seguros. Guía Profesional 2020

I La ordenación del mercado asegurador
Concepción Bermúdez
1. EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA 19
1.1. Introducción 19
1.2. Concepto 20
1.3. Regulación normativa 25
1.3.1. El acceso a la actividad aseguradora 25
1.3.1.1. Autorización de la autoridad competente 25
1.3.1.2. Formas jurídicas de las entidades 27
1.3.1.3. Ramos 28
1.3.1.4. Otras condiciones de acceso 31
1.3.1.5. Registro Administrativo 32
1.3.1.6. Actuaciones de entidades sin la debida autorización 33
1.3.2. Derechos de las entidades españolas en la Unión Europea 34
1.3.2.1. Sucursal 34
1.3.2.2. Autoridad competente 34
1.3.2.3. Procedimiento para la solicitud de la autorización 35
1.3.2.4. Forma de actuar 35
1.3.2.5. Modificaciones 36
1.3.2.6. Supervisión 36
1.3.2.7. Libre prestación de servicios 36
1.3.3. Derechos de las entidades españolas en terceros países 37
1.3.4. Derechos de entidades de la Unión Europea en España 37
1.3.5. Entidades de terceros países 38
1.3.6. Modificaciones estructurales: transformación, escisión, fusión y absorción 40
1.3.6.1. Transformación 41
1.3.6.2. Fusión y absorción 43
1.3.6.3. Escisión 44
1.3.6.4. Fusiones transfronterizas 45
1.3.6.5. Traslado del domicilio social al extranjero 45
1.3.6.6. Cesiones globales de activos y pasivos 45
1.3.6.7. Supuestos excepcionales de modificaciones estructurales 46
1.3.6.8. Cesiones de cartera entre entidades españolas 46
1.3.6.9. Cesiones de cartera entre entidades españolas y entidades del Espacio Económico Europeo 47
1.3.6.10. Cesiones de cartera que afectan a sucursales en España de aseguradoras de terceros países 48
1.3.6.11. Incremento o adquisición de acciones significativas 49
1.3.6.12. Cuadro resumen de los derechos de resolución de los contratos de seguro por parte de los tomadores en las operaciones societarias 49
1.3.7. La supervisión de la actividad. La inspección de seguros 50
1.3.7.1. Supervisión por inspección 53
1.3.7.2. Supervisión de grupos 57
1.3.8. Sanciones y procedimiento sancionador 63
1.3.9. Protección a los asegurados. Servicio de reclamaciones 68
1.3.10. Saneamiento. Medidas de control especial 78
1.3.10.1. Situaciones que motivan la adopción de medidas de control especial 79
1.3.10.2. Medidas de control especial 79
1.3.10.3. Intervención 81
1.3.10.4. Administradores provisionales 82
1.3.10.5. Procedimiento 83
1.3.10.6. Funciones de colaboración del Consorcio de Compensación de Seguros 84
1.3.10.7 Efectos de las medidas de control especial en otros Estados miembros 85
1.3.10.8. Medidas adoptadas respecto a entidades aseguradoras domiciliadas en otros estados miembros 85
1.3.10.9. Normativa aplicable en los casos de saneamiento o liquidación de entidades domiciliadas en otros Estados miembros 86
1.3.10.10. Situaciones excepcionales 87
1.3.10.11. Planes de recuperación y de financiación 87
1.3.11. Revocación, disolución y liquidación 88
1.3.11.1. Revocación 88
1.3.11.2. Disolución 90
1.3.11.3. Disolución Administrativa 91
1.3.11.4. Liquidación 92
1.3.11.5. Efectos internacionales de la liquidación 95
1.3.11.6. Liquidación por la propia entidad 96
1.3.11.7. Liquidación intervenida 97
1.3.11.8. Liquidación por el Consorcio de Compensación de Seguros 97
1.3.11.9. Concurso de entidades aseguradoras 108
1.4. Jurisprudencia relevante 110
1.4.1. Relación de las normativas de las Comunidades Autónomas en materia de competencia 117
1.4.2. Acceso a la actividad aseguradora y reaseguradora 119
1.4.3. Transformaciones estructurales de las entidades aseguradoras 119
1.4.4. Conceptos básicos sobre grupo 120
1.4.5. Declaración de equivalencia en la supervisión de grupos 121
1.4.6. Protección a los asegurados 122
1.4.7. Liquidación de entidades aseguradoras por el Consorcio de Compensación de Seguros 123

2. DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS 123
2.1. Introducción 123
2.2. Concepto 125
2.3. Regulación normativa 125
2.3.1. Ámbito de aplicación 125
2.3.2. Clases de distribuidores 127
2.3.3. Entidades aseguradoras 127
2.3.4. Agentes de seguros 128
2.3.5. Operadores de banca-seguros (OBS) 129
2.3.6. Corredores de seguros y reaseguros 129
2.3.7. Mediadores de seguros complementarios (MSC) 130
2.3.8. Formación 130
2.3.9. Protección del cliente 131
2.4. Jurisprudencia relevante 131
2.5. Cuestiones útiles 134
3. SOLVENCIA II 134
3.1. Introducción 134
3.2. Concepto 134
3.3. Regulación normativa 135
3.3.1. Provisiones técnicas 135
3.3.2. Valoración de activos 136
3.3.3. Valoración de pasivos 136
3.3.4. Fondos propios 136
3.3.5. Capital mínimo obligatorio 137
3.3.6. Capital de Solvencia obligatorio 138
3.3.7. Información pública sobre la situación financiera y de solvencia 139
3.3.8. Contabilidad 140
3.3.9. Sistema de gobierno 141
3.3.9.1. Gestión de riesgos 142
3.3.9.2. Verificación del cumplimiento 143
3.3.9.3. Auditoría interna 143
3.3.9.4. Función Actuarial 143
3.3.9.5. Externalización de funciones 144
3.3.10. Régimen especial de solvencia 144
3.4. Cuestiones útiles 145
II El sistema actuarial
Clara Gómez Bermúdez
1. ASPECTOS GENERALES ACTUARIALES Y ESTADÍSTICOS 149
1.1. Introducción a la ciencia actuarial 149
1.1.1. Concepto 149
1.1.2. Regulación normativa 150
1.1.3. Cuestiones útiles 150
1.2. Provisiones técnicas 151
1.2.1. Concepto 151
1.2.2. Regulación normativa 152
1.2.2.1. Provisiones contables 152
1.2.2.2. Provisiones de solvencia 156
1.2.3. Cuestiones útiles 163
1.3. La prima 165
1.3.1. Concepto 165
1.3.2. Regulación normativa 166
1.3.3. Cuestiones útiles 169
1.4. Recargos sobre la prima 170
1.4.1. Concepto 170
1.4.2. Regulación normativa 171
1.5. Suscripción y solvencia 172
1.5.1. Concepto 172
1.5.2. Regulación normativa 173
1.5.3. Cuestiones útiles 174
2. SEGUROS NO VIDA 175
2.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros no vida 175
2.1.1. Concepto 175
2.1.2. Regulación normativa 175
2.1.3. Cuestiones útiles 176
2.2. Provisiones técnicas seguros no vida 177
2.2.1. Concepto 177
2.2.2. Regulación normativa 178
2.2.2.1. Provisiones contables 178
2.2.2.2. Provisiones de solvencia 183
2.2.3. Cuestiones útiles 184
2.3. La prima de los seguros no vida 185
2.3.1. Concepto 185
2.3.2. Regulación normativa 186
2.4. Suscripción y solvencia de los seguros no vida 189
2.4.1. Concepto 189
2.4.2. Regulación normativa 189
2.4.3. Cuestiones útiles 191
3. SEGUROS DE VIDA 195
3.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros de vida 195
3.1.1. Concepto 195
3.1.2. Regulación normativa 196
3.1.3. Cuestiones útiles 197
3.2. Provisiones técnicas seguros de vida 198
3.2.1. Concepto 198
3.2.2. Regulación normativa 199
3.2.2.1. Provisiones contables 199
3.2.2.2. Provisiones de solvencia 205
3.2.3. Cuestiones útiles 207
3.3. La prima de los seguros de vida 207
3.3.1. Concepto 207
3.3.2. Regulación normativa 208
3.3.3. Cuestiones útiles 213
3.4. Recargos sobre la prima de los seguros de vida 214
3.4.1. Concepto 214
3.4.2. Regulación normativa 214
3.5. Suscripción y solvencia de los seguros de vida 215
3.5.1. Concepto 215
3.5.2. Regulación normativa 217
3.5.3. Cuestiones útiles 220
3.6. Seguros especiales 220
3.6.1. Concepto 220
3.6.2. Regulación normativa 221
3.6.3. Cuestiones útiles 223
III El contrato de seguro
Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández
1. LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO 225
1.1. Introducción 225
1.2. Regulación normativa 227
1.2.1. La definición del contrato de seguro 227
1.2.2. La clasificación de los contratos de seguro 227
1.2.2.1. Los contratos de seguro contra daños 227
1.2.2.2. Los contratos de seguro de personas 233
1.2.3. Los sujetos del contrato 234
1.2.3.1. El asegurador 234
1.2.3.2. El tomador 235
1.2.3.3. El asegurado 235
1.2.3.4. El beneficiario 236
1.2.3.5. El reasegurador 236
1.2.3.6. Los distribuidores de seguros 236
1.2.4. El objeto 237
1.2.4.1. El interés asegurado 237
1.2.4.2. La suma asegurada 238
1.2.4.3. Seguro pleno, infraseguro y sobreseguro 239
1.2.4.4. La transmisión del objeto asegurado 239
1.2.5. La causa: el riesgo 240
1.2.6. La forma 245
1.2.6.1. La propuesta de seguro 245
1.2.6.2. La póliza 245
1.2.6.3. Condiciones generales y particulares. Cláusulas limitativas 247
1.2.6.4. Los suplementos y el escrito de rescisión 251
1.3. Jurisprudencia relevante 251
2. EL CONTENIDO DEL CONTRATO 254
2.1. Regulación normativa 254
2.1.2. Las obligaciones del tomador/asegurado 254
2.1.2.1. El deber de declaración del riesgo 254
2.1.2.1.1. La declaración del riesgo antes de la conclusión del contrato 254
2.1.2.1.2. La declaración del riesgo durante la vigencia del contrato 258
2.1.2.1.3. La declaración del riesgo en el seguro de vida 260
2.1.2.2. El pago de la prima 265
2.1.2.3. La comunicación del siniestro 266
2.1.2.4. El deber de aminorar las consecuencias del siniestro 266
2.1.3. Las obligaciones del asegurador 267
2.1.3.1. La entrega de la póliza 267
2.1.3.2. El pago de la indemnización 267
2.2. Jurisprudencia relevante 272
3. SEGUROS OBLIGATORIOS 278
3.1. Concepto 278
3.2. Regulación normativa 279
3.2.1. Registro de seguros obligatorios 279
3.2.2. Tipos de seguros obligatorios 280
4. COASEGURO 308
4.1. Concepto 308
4.2. Regulación normativa 309
4.2.1. El régimen del coaseguro 309
4.2.2. El coaseguro con abridora 314
4.2.3. El coaseguro sin abridora 318
4.2.4. El coaseguro comunitario 320
5. REASEGURO 321
5.1. Concepto 321
5.2. Regulación normativa 323
5.2.1. Naturaleza jurídica del reaseguro 323
5.2.2. Clases de reaseguro 324
5.3. Jurisprudencia relevante 326
IV La liquidación del siniestro en los seguros contra daños
Marco Rioja
1. LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO 327
1.1. Concepto 327
2. LÍMITES Y PRINCIPIOS A TENER EN CUENTA EN LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS 330
2.1. Regulación normativa 330
3. SUJETOS QUE INTERVIENEN EN LA LIQUIDACIÓN 331
3.1. Regulación normativa 331
3.1.1. Asegurador 331
3.1.2. Asegurado 332
3.1.3. Terceros 332
3.1.4. Mediador de seguros 333
3.1.5. Perito 333
4. EL ACUERDO AMISTOSO 335
4.1. Regulación normativa 335
5. LA OBLIGACIÓN DE PAGO DEL IMPORTE MÍNIMO CONOCIDO 337
5.1. Regulación normativa 337
6. EL PROCEDIMIENTO PERICIAL DE LIQUIDACIÓN 340
6.1. Regulación normativa 340
6.1.1. Análisis del procedimiento establecido en el artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro 340
6.1.2. Obligatoriedad del procedimiento pericial 344
6.1.3. Ámbito objetivo de aplicación 345
6.1.4. El perito de seguros en el procedimiento pericial de liquidación del siniestro 346
6.1.5. El dictamen pericial 348
6.2. Jurisprudencia relevante 351
V Tipología del contrato de seguro
Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández
1. LOS TIPOS DE CONTRATOS DE SEGURO 355
1.1. Introducción 355
2. EL SEGURO DE HOGAR 356
2.1. Concepto 356
2.2. Jurisprudencia relevante 359
3. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL 363
3.1. Concepto 363
3.2. Regulación normativa 366
3.2.1. Las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados 366
3.2.2. La dirección jurídica del asegurador 369
3.2.3. La acción directa contra el asegurador 370
3.3. Jurisprudencia relevante 372
4. EL SEGURO DE CRÉDITO 376
4.1. Concepto 376
4.2. Regulación normativa 379
4.2.1. La insolvencia 379
4.2.2. La morosidad 385
5. EL SEGURO DE CRÉDITO A LA EXPORTACIÓN 389
5.1. Concepto 389
6. EL SEGURO DE CAUCIÓN 394
6.1. Concepto 394
6.2. Regulación normativa 394
6.2.1. Distinción de figuras afines 394
6.2.2. Relaciones jurídicas en el seguro de caución 400
7. EL SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA 406
7.1. Concepto 406
7.2. Regulación normativa 406
8. EL SEGURO DE VIDA 408
8.1. Concepto 408
8.2. Regulación normativa 408
8.2.1. Elementos personales 408
8.2.1.1. Tomador/Asegurado 408
8.2.1.2. Beneficiario 412
8.2.2. Los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de la póliza 413
8.2.3. El pago de la suma asegurada 414
8.3. Jurisprudencia relevante 414
9. EL SEGURO DE ACCIDENTES 415
9.1. Concepto 415
9.2. Regulación normativa 418
10. EL SEGURO DE ENFERMEDAD 419
10.1. Concepto