Préstamo responsable y ficheros de solvencia

PRESENTACIÓN .................................................................................................. 21
EL SOBREENDEUDAMIENTO PRIVADO COMO CAUSA DE LA CRISIS FINANCIERA
Y SU NECESARIO ENFOQUE MULTIDISCIPLINAR ................................. 27
MATILDE CUENA CASAS
I. Sobreendeudamiento privado y su incidencia en la actual crisis económica.......................................................................................................
27
II. El tratamiento concursal de la insolvencia de la persona física y su
papel en la prevención del sobreendeudamiento privado ................... 33
III. Las especialidades del sobreendeudamiento hipotecario. La necesaria
reforma de la Ley de Enjuiciamiento Civil ...................................... 49
IV. Evaluación de la solvencia e información crediticia. La legislación en
materia de protección de datos personales ........................................... 62
1. La obligación del prestamista de evaluar la solvencia del deudor ........... 62
2. En particular, evaluación de la solvencia y crédito hipotecario. Test de
solvencia negativo y denegación de crédito ............................................. 75
3. El acceso del prestamista a información financiera de los particulares .... 79
V. Conclusión ................................................................................................ 88
PARTE PRIMERA
ANÁLISIS DEL RIESGO FINANCIERO DE LAS PERSONAS FÍSICAS
Y SU IMPACTO EN EL COSTE CREDITICIO
CAPÍTULO I
EL INTERCAMBIO DE INFORMACIÓN Y EL FUNCIONAMIENTO DEL
MERCADO DE CRÉDITO ............................................................................... 93
MARCO CELENTANI
I. Introducción.......................................................................................... 93
9
Préstamo responsable y ficheros de solvencia
Página
II. Intercambio de información: Aprendizaje, disciplina y competencia...........................................................................................................
100
III. Intercambio, adquisición y uso de la información sobre deudores 104
1. Información dura y blanda ............................................................... 105
2. Cascadas informativas y memoria de los sistemas de intercambio de
información ...................................................................................... 107
3. Información privada y pública .......................................................... 109
IV. Las garantías reputacionales del intercambio de información y las
garantías reales ..................................................................................... 111
V. Intercambio de información y asignación eficiente del riesgo ........ 112
VI. Conclusiones......................................................................................... 113
CAPÍTULO II
ANÁLISIS DEL RIESGO FINANCIERO DE LAS PERSONAS FÍSICAS Y
SU IMPACTO EN EL COSTE CREDITICIO................................................. 117
MANUEL BALBUENA RIVERA
I. Introducción.......................................................................................... 118
1. Actividad real y actividad financiera. Características del sistema financiero............................................................................................
118
2. El negocio bancario como negocio de gestión de riesgos ....................... 119
3. La regulación de las entidades en la teoría bancaria contemporánea.. 120
3.1. Los requerimientos de capital como mecanismo de control
del riesgo......................................................................... 120
3.2. La contabilidad y los principios adecuados de valoración 121
3.3. El establecimiento de límites................................................ 122
4. Regulación del capital. Los acuerdos internacionales de Basilea......... 122
II. Marco regulatorio del riesgo de crédito en España.......................... 125
1. El modelo español de regulación y supervisión de entidades financieras 125
2. Adaptación al marco normativo comunitario: requerimientos de capital
por riesgo de crédito y cobertura de insolvencias por deterioro de los
activos .............................................................................................. 126
3. La evaluación de la solvencia y capacidad de pago del deudor .......... 129
4. Protección del consumidor, obligación de evaluar la solvencia y préstamo
responsable ............................................................................... 132
10
Sumario
Página
5. Central de información de riesgos del Banco de España y préstamo
responsable........................................................................................ 140
III. El riesgo de crédito, su medición y la cobertura de las pérdidas.... 142
1. Evolución de la actividad financiera: el enfoque actual ..................... 142
2. Concepto y medición del riesgo de crédito............................................ 143
2.1. Perspectiva de solvencia: estimación de las pérdidas esperadas
e inesperadas ............................................................... 144
2.2. Perspectiva Contable: valoración de las pérdidas incurridas...........................................................................................
146
3. Clasificación de los riesgos de crédito ................................................. 146
IV. Negocio minorista y análisis del riesgo de crédito por las entidades
financieras ............................................................................................. 147
1. Exposiciones minoristas por riesgo de crédito ...................................... 147
2. Negocio minorista.............................................................................. 148
3. La política de riesgos minoristas ........................................................ 149
4. Análisis de riesgo de "particulares" ................................................... 151
4.1. Enfoque tradicional: el analista de riesgos ......................... 151
4.2. Enfoque actual: automatización y proceso de decisión ..... 159
4.2.1. El proceso de decisión: principales etapas............... 161
4.2.2. Los modelos de puntuación o "credit scoring"....... 163
5. La obligación de evaluar la solvencia: consideraciones para su implementación
......................................................................................... 165
5.1. La admisión de nuevos clientes ........................................... 165
5.2. La admisión de nuevos operaciones de clientes existentes 166
V. Los "ficheros de solvencia" ................................................................. 167
1. Usos más comunes: consultas puntuales y scores de buró.................... 170
2. Su papel en la mejora de la gestión del "ciclo de crédito minorista".... 172
VI. Conclusiones......................................................................................... 175
CAPÍTULO III
LA SUPUESTA COMPLEJIDAD DE LOS LLAMADOS PRODUCTOS FINANCIEROS
COMPLEJOS Y LA CLARIDAD COMO DERECHO DEL
CONSUMIDOR................................................................................................. 181
FERNANDO GOMÁ LANZÓN
I. Introducción: claroscuros .................................................................... 181
11
Préstamo responsable y ficheros de solvencia
Página
II. Origen de las participaciones preferentes ......................................... 183
III. Las preferentes en España .................................................................. 185
IV. ¿Pero, qué son las participaciones preferentes?................................ 186
V. Esos swaps que se supone protegían contra la subida de las hipotecas
.......................................................................................................... 194
VI. ¿Dónde estamos ahora, exactamente? ................................................ 198
VII. De ahora en adelante ........................................................................... 201
CAPÍTULO IV
LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA DEL DEUDOR. CONSECUENCIAS
DERIVADAS DE SU INCUMPLIMIENTO............................ 207
ESPERANZA GALLEGO SÁNCHEZ
I. Preliminar.............................................................................................. 207
II. Normativa aplicable ............................................................................. 210
III. Ámbito de aplicación ........................................................................... 212
1. Ámbito subjetivo de aplicación........................................................... 212
2. Ámbito objetivo de aplicación ............................................................ 214
IV. Análisis de las obligaciones ................................................................. 214
1. Preliminar......................................................................................... 214
2. Deber de evaluar la solvencia. El test de solvencia.............................. 215
2.1. Preliminar .............................................................................. 215
2.2. Información relevante y criterios de evaluación ................ 216
2.3. Fuentes de la información.................................................... 219
2.4. Consecuencias jurídicas del resultado del test ................... 220
3. El deber de "asistencia"..................................................................... 222
V. Consecuencias jurídicas en caso de incumplimiento de los deberes 229
1. Responsabilidad administrativa ........................................................ 229
2. Consecuencias en el orden contractual ............................................... 231
3. Conclusión........................................................................................ 236
VI. BIBLIOGRAFÍA ................................................................................... 240
12
Sumario
Página
PARTE SEGUNDA
ANÁLISIS DEL RIESGO Y PROTECCIÓN DE DATOS DE SOLVENCIA
Y CRÉDITO
CAPÍTULO I
SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA. PRINCIPIOS GENERALES
Y MARCO INTERNACIONAL ................................................................ 245
FREDES MONTES
I. Introducción.......................................................................................... 246
1. Breve historia del crédito y origen del problema................................... 246
2. Justificación de la existencia de los sistemas de información de crédito 248
3. Evolución histórica de los sistemas de información crediticia .............. 249
II. Definición, funciones y estructura de los principales sistemas de
información crediticia.......................................................................... 255
1. Las Centrales de Riesgos.................................................................... 255
2. Los bureaus de crédito ....................................................................... 257
3. Empresas de Información comercial.................................................... 258
III. Panorama internacional....................................................................... 265
1. Economías desarrolladas.................................................................... 266
2. Economías emergentes........................................................................ 269
2.1. Latinoamérica y Caribe......................................................... 269
2.2. África del Norte y Oriente Medio........................................ 272
2.3. África subsahariana ............................................................... 275
2.4. Europa del Este y Asia Central............................................. 277
2.5. Asia y el Pacífico.................................................................... 279
2.6. Asia del Sur ............................................................................ 282
IV. Estándares internacionales .................................................................. 284
1. Gestación de los Principios Generales................................................. 284
2. Consideraciones esenciales sobre sistemas de información de crédito y
Principios Generales .......................................................................... 286
2.1. Ámbito de aplicación y Uso de los Principios Generales .. 288
2.2. Privacidad y Protección de Datos......................................... 291
13
Préstamo responsable y ficheros de solvencia
Página
3. Los Principios ................................................................................... 292
3.1. Principio 1. Los datos ........................................................... 292
3.1.1. Directrices del principio 1 ......................................... 293
3.1.1.1. La suficiencia y exactitud de los datos........ 293
3.1.1.2. Directrices relativas a la regularidad del envío
y puesta a disposición de los datos........ 293
3.1.1.3. Directrices relativas a la suficiencia de datos,
incluyendo información positiva .......... 293
3.1.1.4. Directrices sobre la recolección de datos de
manera sistemática de todas las fuentes
pertinentes y disponibles.............................. 294
3.1.1.5. Directrices para la retención de datos ........ 294
3.2. Principio 2. La Seguridad de los datos y los sistemas ........ 294
3.2.1. Directrices sobre el principio 2................................. 295
3.2.1.1. Directriz sobre medidas de seguridad......... 295
3.2.1.2. Directriz sobre fiabilidad.............................. 295
3.2.1.3. Directrices sobre eficiencia .......................... 295
3.3. Principio 3. Gobierno Corporativo y Continuidad del servicio.........................................................................................
295
3.3.1. Directrices sobre el principio 3................................. 296
3.3.1.1. Directriz sobre responsabilidad y mecanismos
de gobernanza....................................... 296
3.3.1.2. Directriz sobre transparencia y mecanismos
de gobernanza....................................... 296
3.3.1.3. Directrices sobre la eficacia de las disposiciones
de gobernanza para garantizar una
gestión apropiada de los riesgos asociados
con el sector .................................................. 296
3.3.1.4. Directriz sobre los mecanismos de gobernanza
eficaces para garantizar que todos
los usuarios tienen un acceso equitativo a
la información............................................... 297
3.4. Principio 4. Marco Jurídico y Regulatorio .......................... 297
3.4.1. Directrices sobre el principio 4................................. 298
3.4.1.1. Directrices sobre claridad y previsibilidad .. 298
3.4.1.2. Directrices sobre no discriminación............ 298
3.4.1.3. Directrices sobre proporcionalidad............. 298
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Sumario
Página
3.4.1.4. Directriz sobre los derechos del consumidor
y la protección de datos ........................ 298
3.4.1.5. Directrices sobre resolución de litigios....... 299
3.5. Principio 5. Transferencia Internacional de Datos............. 299
3.5.1. Directrices sobre el principio 5................................. 300
3.5.1.1. Directrices sobre las precondiciones para
la transferencia transfronteriza de datos
crediticios................................