Tendencias actuales en torno al Mercado del Crédito

PREFACIO, por Juana Pulgar Ezquerra
PRÓLOGO, por Manuel Olivencia Ruiz
PONENCIAS

CAJAS DE AHORROS Y GLOBALIZACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO, por José María Domínguez Martínez
I. INTRODUCCIÓN
II. LA GLOBALIZACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO
III. EL MODELO DE LAS CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS
1. La importancia de las Cajas de Ahorros en el sistema financiero español
2. La singularidad de las Cajas de Ahorros
3. Los objetivos de las Cajas de Ahorros
4. Evaluación de la actuación de las Cajas de Ahorros
5. Retos planteados
IV. CONCLUSIONES

NUEVOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN, por Enrique Piñel López
I. LA FINANCIACIÓN TRADICIONAL Y SU RECIENTE EVOLUCIÓN HACIA LA DESINTERMEDIACIÓN
II. LA TITULIZACIÓN DE ACTIVOS
III. EL RATING O CALIFICACIÓN CREDITICIA
IV. FINANCIACIÓN SIN RECURSO
V. CONSIDERACIONES FINALES

LAS FORMAS JURÍDICAS DE EMPRESARIOS EN EL MERCADO DEL CRÉDITO, por María José Morillas Jarillo
I. EL MERCADO DEL CRÉDITO COMO MERCADO FINANCIERO
II. EL REPARTO DE COMPETENCIAS SOBRE LOS MERCADOS FINANCIEROS EN FUNCIÓN DE LAS FORMAS JURÍDICAS DE EMPRESARIOS
1. Competencias sobre Cajas de Ahorros y Cooperativas de Crédito
2. Competencias sobre otras entidades de crédito
3. Problemas en torno a la ley aplicable a los fenómenos transregionales
III. FORMAS DE ENTIDADES DE CRÉDITO
1. Concepto, clasificación y caracteres
2. Tipología y regulación
2.1. Bancos
2.2. Cajas de Ahorros
2.3. Cooperativas de Crédito
2.4. Instituto de Crédito Oficial
2.5. Confederación Española de Cajas de Ahorros
2.6. Establecimientos financieros de crédito
2.7. Entidades emisoras de dinero electrónico
2.8. Entidades extranjeras
3. Cuotas de mercado
IV. APROXIMACIÓN DE REGÍMENES: DESARROLLOS ARMÓNICOS Y CONTRADICTORIOS
1. Administración de las entidades de crédito
1.1. Reglas de buen gobierno corporativo
1.2. Normas de conducta. La responsabilidad social corporativa
1.3. Régimen de responsabilidad
1.4. Estatuto de los administradores de las entidades de crédito
2. Régimen económico y vías de financiación
3. Cooperación y concentración
ABREVIATURAS Y SIGLAS

LA RESPONSABILIDAD DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS POR CONCESIÓN ABUSIVA DE CRÉDITO EN DERECHO ESPAÑOL, por Juana Pulgar Ezquerra
I. LA LESIÓN DEL DERECHO DE CRÉDITO Y SU PROTECCIÓN CONCURSAL: LOS "ESCUDOS PROTECTORES" DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS DEL RDL 3/2009, DE 27 DE MARZO
II. LA AUSENCIA DE TIPIFICACIÓN EN DERECHO ESPAÑOL DE LA CONCESIÓN ABUSIVA DE CRÉDITO EN EL MARCO DE LOS CONCURSOS SIN MASA
1. Los modelos italiano y francés
2. El modelo español: la eventual responsabilidad extracontractual de las entidades financieras por daños
III. CALIFICACIÓN CONCURSAL Y COMPLICIDAD EN LA GENERACIÓN O AGRAVAMIENTO DE LA INSOLVENCIA
1. Refinanciaciones de deuda no comprendidas en la disp. adic. 4.ª LC
2. Refinanciaciones de deuda comprendidas en la disp. adic.4.ª LC
IV. ADMINISTRACIÓN DE HECHO Y REFINANCIACIONES DE DEUDA: PLANES DE REESTRUCTURACIÓN, STEERING COMMITTEE Y COVENANTS

EL DERECHO CONCURSAL Y EL MERCADO DEL CRÉDITO, por Manuel Olivencia Ruiz
I. INTRODUCCIÓN
II. EL MERCADO DEL CRÉDITO Y EL DERECHO MERCANTIL
III. LA CRISIS DEL MERCADO DEL CRÉDITO
IV. INSOLVENCIA, EFECTO DE LA CRISIS Y SU TERAPIA JURÍDICA: EL NUEVO DERECHO CONCURSAL
1. La cuestión de la idoneidad del nuevo Derecho ante el fenómeno de la crisis económica: consideraciones
1.1. El cambio de circunstancias económicas
1.2. El modelo de concurso adoptado por la reforma
2. Las posibles soluciones a los problemas concursales que plantea la crisis

ESTUDIOS Y COMUNICACIONES
Panel I
Entidades de crédito y financiación
LOS CONTORNOS ACTUALES DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO EN EL MERCADO DEL CRÉDITO, por Carlos Vargas Vasserot
I. LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO Y SU POSICIÓN DENTRO DEL MODELO COOPERATIVO
1. Origen y concepto de cooperativa de crédito
2. Los principios cooperativos y su relativo respeto por las cooperativas de crédito. De Rochdale a Manchester
II. LAS CAJAS RURALES Y LOS GRUPOS COOPERATIVOS PARITARIOS
III. EL DISEÑO DEL ÓRGANO DE ADMINISTRACIÓN Y EL BUEN GOBIERNO CORPORATIVO
1. Consideraciones previas
2. La concentración de poder en la figura del presidente
3. Tipos de consejeros. Consejeros ejecutivos y externos
4. Delegación de facultades del Consejo rector
5. La retribución de los consejeros de la cooperativa de crédito
IV. LA FUNCIÓN DE SUPERVISIÓN DEL CONSEJO RECTOR DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO
V. LA RESPONSABILIDAD SOCIAL CORPORATIVA EN LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO

FINANCIACIÓN DE LAS CAJAS DE AHORROS: ESPECIAL REFERENCIA A LAS CUOTAS PARTICIPATIVAS, por Javier Valenzuela Garach
I. CONSIDERACIONES PRELIMINARES
1. Los recursos propios de las Cajas de Ahorros como entidades de crédito: normativa aplicable
2. Situación actual de las cuotas participativas
II. CONCEPTO LEGAL Y NATURALEZA
III. REPRESENTACIÓN DE LAS CUOTAS PARTICIPATIVAS
IV. FONDOS CONSTITUIDOS TRAS UNA EMISIÓN DE CUOTAS PARTICIPATIVAS
V. DERECHOS DE LOS TITULARES DE LAS CUOTAS PARTICIPATIVAS
1. Derechos de carácter económico
2. Derechos de carácter político de los cuotapartícipes
VI. EL ACUERDO DE EMISIÓN DE CUOTAS PARTICIPATIVAS
1. Órgano competente para acordar la emisión
2. Contenido del acuerdo de emisión
3. La prima de emisión
4. Precio de la emisión de las cuotas participativas
VII. NEGOCIACIÓN DE LAS CUOTAS PARTICIPATIVAS

LAS CAJAS DE AHORROS: UN EJEMPLO DE EMPRESA SOCIALMENTE RESPONSABLE, por Rosario Cañabate Pozo
I. Introducción
II. La Responsabilidad Social Corporativa y el concepto de Empresa Socialmente Responsable
III. La configuración jurídica de las Cajas de Ahorros y su vinculación con la Responsabilidad Social Corporativa
IV. Las Cajas de Ahoros como precursoras de la Responsabilidad Social Corporativa
1. Gobierno corporativo
2. Dimensión social y medioambiental de las relaciones internas y externas
3. Dimensión social de la actividad financiera
4. Obra Social
V. Conclusiones
VI. Bibliografía

LA ORDENACIÓN DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO CONFORME A LA LEGISLACIÓN DEL MERCADO DE VALORES: CONSECUENCIAS DEL PRINCIPIO DE HOMOGENEIDAD OPERATIVA, por Carmen Rojo Álvarez
I. Introducción
II. Las normas de relación con la clientela
III. Las normas de conducta
IV. Régimen de supervisión , inspeción y sanción
V. Conclusiones
Panel II
Contratos bancarios de financiación y protección del consumidor
LA APERTURA DE DESCUBIERTO, por Blas Alberto González Navarro
I. INTRODUCCIÓN
II. LOS DESCUBIERTOS
1. Concepto y tipos de descubierto
2. La naturaleza crediticia del descubierto
3. El interés derivado del descubierto. Cláusula abusiva
III. LA COMISIÓN POR DESCUBIERTO
1. Naturaleza remuneratoria
2. Relación con el interés derivado del descubierto. Requisitos de información al cliente
3. Comisiones por descubierto usurarias
IV. BIBLIOGRAFÍA

CONSIDERACIONES CAMBIARIAS DE VARIADA ÍNDOLE EN SALUTACIÓN DE LA DIRECTIVA SOBRE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO Y ALGUNAS CONSIDERACIONES EXTRACAMBIARIAS AL HILO, por Pablo Luis Núñez Lozano
ANÁLISIS CRÍTICO DE LA NORMATIVA RELATIVA A LA COMERCIALIZACIÓN A DISTANCIA DE SERVICIOS FINANCIEROS DESTINADOS A LOS CONSUMIDORES, por Alicia Arroyo Aparicio
I. INTRODUCCIÓN
II. ASPECTOS GENERALES DE LA NORMATIVA
III. ÁMBITO DE APLICACIÓN
1. Ámbito objetivo
2. Ámbito subjetivo: las partes contratantes y delimitación legal
2.1. El proveedor
2.2. El sujeto protegido: el consumidor
IV. INFORMACIÓN AL CONSUMIDOR
1. Especialidades en la formación del contrato
2. Información previa al contrato
3. Comunicación de las condiciones contractuales y de la información
4. Información posterior al contrato
5. El incumplimiento de los deberes de información
V. DERECHO DE DESISTIMIENTO
1. Reconocimiento legal
2. Plazo de ejercicio: duración y cómputo
3. Exclusiones al derecho de desistimiento
4. Efectos
VI. PAGO MEDIANTE TARJETA
VII. SERVICIOS Y COMUNICACIONES NO SOLICITADOS
VIII. CONCLUSIÓN
IX. BIBLIOGRAFÍA

SERVICIOS FINANCIEROS PRESTADOS A DISTANCIA. EL DERECHO DE INFORMACIÓN PREVIA DEL CONSUMIDOR, por
Ángela Guisado Moreno
I. CUESTIONES PRELIMINARES: MERCADOS FINANCIEROS Y CONSUMIDORES EN UN ESCENARIO DE CRISIS
II. COMERCIALIZACIÓN A DISTANCIA DE SERVICIOS FINANCIEROS DESTINADOS A LOS CONSUMIDORES
1. El marco regulador
2. Ámbito de aplicación subjetivo
2.1. El proveedor de servicios financieros a distancia
2.2. El cliente-consumidor
3. Ámbito de aplicación material
4. La especial fisonomía de esta modalidad de contratación
III. EL DERECHO DE INFORMACIÓN PREVIA DEL CLIENTECONSUMIDOR
DE SERVICIOS FINANCIEROS
1. Las asimetrías de información en perjuicio del consumidor
2. El derecho/deber de información previa
3. Contenido de la información previa
4. Forma y momento de proporcionar la información previa
5. Incumplimiento del deber de información previa
IV. OTRAS CUESTIONES COMPLEMENTARIAS
1. Régimen de las comunicaciones comerciales y ofertas contractuales por vía electrónica
2. La protección de la información previa en el marco de la normativa de protección de datos de carácter personal

Panel II
Garantías y aseguramiento del crédito
EL REPARTO DE RIESGOS EN EL CONTRATO DE LEASING, por Ángel Martínez Gutiérrez
I. CONSIDERACIONES INTRODUCTORIAS SOBRE EL CONTRATO
DE ARRENDAMIENTO FINANCIERO
1. Introducción
2. Estructura
3. Naturaleza jurídica
4. Régimen jurídico
II. RIESGOS Y RESPONSABILIDAD EN EL CONTRATO DE LEASING
1. Reparto
2. Cláusula de exoneración de responsabilidad. Condición y límites
3. Efectos de la citada cláusula
LA HIPOTECA INVERSA Y LAS NORMAS DE TRANSPARENCIA DEL MERCADO DE CRÉDITO, por María Cruz Mayorga Toledano
I. Introducción
II. Concepto y características de la hipoteca inversa
III. Régimen jurídico de la hipoteca inversa y normas de transparencia de las entidades de crédito
1. Naturaleza y función de las normas de transparencia del mercado de crédito
2. Hipoteca inversa: dualidad de sistemas de transparencia y normativa aplicable
IV. Régimen específico de transparencia de la hipoteca inversa típica
1. Reserva de actividad
2. Información previa y asesoramiento independiente
V. Conclusiones
VI. Bibliografía

HIPOTECA INVERSA Y "PRÊT VIAGER HYPOTHECAIRE". ¿DOS ENFOQUES LEGALES EN TORNO A UNA MISMA REALIDAD?, por Isabel Contreras de la Rosa
I. INTRODUCCIÓN
II. ANTECEDENTES LEGALES
III. HIPOTECA INVERSA Y PRÊT VIAGER HYPOTHÉCAIRE: DEFINICIÓN Y ÁMBITO DE APLICACIÓN
1. Ámbito de aplicación de las normas: el prestatario y el bien hipotecable
2. Conservación del bien hipotecado
IV. RÉGIMEN DE GARANTÍAS EN LA CONTRATACIÓN
1. Medidas de protección a favor del prestatario
2. Medidas de protección a favor del prestamista
V. DESENLACE DE LA OPERACIÓN
1. El fallecimiento del prestatario
2. Transmisión de la vivienda hipotecada
3. Pago anticipado por el deudor hipotecario
VI. CONCLUSIONES

VIVIENDA HABITUAL: CONCEPTO, TASACIÓN, INSCRIPCIÓN Y DISPOSICIÓN DEL BIEN HIPOTECADO, por Inmaculada Solar Beltrán
I. INTRODUCCIÓN
II. CONCEPTO DE VIVIENDA HABITUAL
III. TASACIÓN
IV. INSCRIPCIÓN
V. DISPOSICIÓN DEL BIEN HIPOTECADO

Panel IV
Solvencia y crédito
LAS ESPECIALIDADES DE LA ADMINISTRACIÓN CONCURSAL CUANDO LA CONCURSADA ES UNA ENTIDAD FINANCIERA, por Encarnación García Ruiz
I. INTRODUCCIÓN
II. LA NATURALEZA JURÍDICA DEL ÓRGANO DE ADMINISTRACIÓN EN LAS ENTIDADES DE CRÉDITO CONCURSADAS
1. Las necesidades funcionales del órgano
2. La asignación individualizada de competencias
3. La documentación de las resoluciones de la administración concursal
4. La diligencia exigida en el desempeño del cargo a la administración concursal
III. EL ESTATUTO JURÍDICO DEL ÓRGANO DE ADMINISTRACIÓN DEL CONCURSO
1. El nombramiento y la aceptación del cargo de administrador concursal
2. Las causas de incapacidad, incompatibilidades y prohibiciones para ejercer el cargo de administrador concursal
3. Las funciones de la administración concursal
4. La retribución del cargo de administrador concursal
5. Las causas de recusación y separación del cargo de los administradores concursales
6. La rendición de cuentas de los administradores
7. El régimen de responsabilidad de los administradores concursales
IV. CONCLUSIONES
V. BIBLIOGRAFÍA

EL CRÉDITO AL CONSUMO Y EL TRATAMIENTO DE LOS DATOS PERSONALES SOBRE SOLVENCIA PATRIMONIAL Y
CRÉDITO, por María del Mar Gómez Lozano
I. CONSIDERACIONES GENERALES
II. TRATAMIENTO DE DATOS PERSONALES SOBRE SOLVENCIA PATRIMONIAL Y CRÉDITO EN EL ÁMBITO DE LOS
CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO
1. Los antecedentes
2. La Directiva 2008/48/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo
III. LA NORMATIVA REGULADORA DE LA PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES SOBRE SOLVENCIA EN ESPAÑA
IV. CONCLUSIONES

CONSIDERACIONES CRÍTICAS DEL PROCEDIMIENTO CONCURSAL PARA LOS CONSUMID ORES Y LA INTERVENCIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS, por Antonio José Macías Ruano
I. TRATAMIENTO JURÍDICO DEL DEUDOR
II. MECANISMOS DE DEFENSA DEL ACREEDOR
III. LA EJECUCIÓN COLECTIVA PATRIMONIAL DEL DEUDOR
IV. UNIDAD DE DISCIPLINA DEL PROCEDIMIENTO CONCURSAL
V. CONCEPTO DE CONSUMIDOR
VI. EL SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR Y LA FAMILIA SOBRE ENDEUDADA
VII. PROCEDIMIENTOS EFICACES DE DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES
VIII. EL COMPORTAMIENTO DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS EN EL CONCURSO DE CONSUMIDORES
IX. BIBLIOGRAFÍA