La comercialización a distancia de servicios financieros : especial énfasis en la protección del consumidor y su control regulatorio

Agradecimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Prólogo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
Abreviaturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Capítulo I. Marco general aplicable a la comercialización a distancia
de servicios financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1. Régimen jurídico aplicable a la comercialización a distancia de servicios
financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.1. Normativa especial sobre comercialización a distancia de servicios
financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
1.2. Normativa sectorial sobre ordenación y transparencia aplicable a
la comercialización a distancia de servicios financieros . . . . . . . . . . . . 31
1.3. Normativa general aplicable a la comercialización a distancia de
servicios financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.4. Normativa sobre consumo aplicable a la comercialización a distancia
de servicios financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
1.5. Códigos de conducta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
2. Ámbito de aplicación de la LCDSF . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
2.1. Ámbito material . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
2.1.1. Contrato a distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
2.1.2. Partes del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
2.1.3. Servicio financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
2.2. Ámbito subjetivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
2.3. Ámbito territorial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
2.4. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
3. Principios aplicables . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
3.1. Principio de intervención mínima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
3.1.1. Vigencia del derecho preexistente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.1.2. Núcleo de regulación especial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
3.1.3. Remisiones a la legislación sectorial/general . . . . . . . . . . . . . . . . 60
3.2. Principio de equivalencia funcional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
3.2.1. Equiparación del documento en soporte duradero al
documento en soporte papel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
3.2.2. Eliminación de discriminaciones legales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
3.3. Principio de neutralidad tecnológica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
3.4. Reforzamiento de la tutela del consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
3.4.1. Exigencia de un nivel de competencia y cuidado especiales . . . 68
3.4.2. Prohibición de ciertas practicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
3.5. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
Capítulo II. Formación del contrato: fase de generación . . . . . . . . . . . . 71
1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
2. Comunicaciones comerciales a distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
2.1. Exigencia de consentimiento previo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
2.2. Fundamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
2.3. Protección en razón del medio de comunicación empleado . . . . . . . . 79
2.4. Excepciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
2.5. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
3. Derecho del consumidor a cambiar de técnica de comunicación a
distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
3.1. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84
4. La información previa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
4.1. La obligación del proveedor de suministrar cierta información
previa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
4.2. Información sobre el proveedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
4.2.1. En los contratos a distancia con consumidores . . . . . . . . . . . . . 96
(i) Identificación del proveedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
(ii) Localización del proveedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
(iii) Supervisión administrativa del proveedor . . . . . . . . . . . . . 97
4.2.2. En los servicios de la sociedad de la información . . . . . . . . . . . 98
4.2.3. En el mercado de servicios financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
4.3. Información sobre el servicio financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
4.3.1. En los contratos a distancia con consumidores . . . . . . . . . . . . . 101
(i) Principales características del servicio financiero . . . . . . . . 101
(ii) Precio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
(iii) Eventuales riesgos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
(iv) Impuestos (que no se paguen a través del proveedor
o que no los facture él mismo) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
(v) Plazo de validez de la información . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
(vi) Modalidades de pago y de ejecución . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
(vii) Cualquier coste suplementario específico inherente a la
utilización de una técnica de comunicación a distancia . . . 114
(viii) Destino de las cantidades aportadas y ahorros generados
en los planes de pensiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
4.3.2. En los servicios de la sociedad de la información . . . . . . . . . . . 115
4.3.3. En el mercado de servicios financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
4.4. Información sobre el contrato a distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
4.4.1. En los contratos a distancia con consumidores . . . . . . . . . . . . . 117
(i) Duración contractual mínima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
(ii) Comunicación con el consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
(iii) Derecho de desistimiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
(iv) Terminación del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
(v) Ley aplicable y tribunales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
4.4.2. En los servicios de la sociedad de la información . . . . . . . . . . . 124
4.5. Información sobre medios de reclamación e indemnización . . . . .