La comercialización a distancia de servicios financieros : especial énfasis en la protección del consumidor y su control regulatorio

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Laura Gil-Vernet Esteve

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ISBN: 9788416652402
EAN: 9788416652402
Editorial: Atelier Libros
Fecha de la edición: 14/12/2016
Nº Pág.: 396

Materias:

Derecho / Mercantil / CONSUMO

Este libro es la consecuencia de una tesis doctoral sobre el impacto de la Ley 22/2007, de 11 de julio, de comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores (en adelante, la LCDSF) en su contexto normativo más directo. Impacto que se mide a la luz de su principal objetivo que es conferir un alto nivel de protección al consumidor sin dejar de fomentar el uso de las nuevas tecnologías.

A partir de ahí, desde la perspectiva que ofrecen los principios aplicables, se contrasta su contenido regulador frente al de las demás normas de su contexto —integrado por la normativa sectorial sobre ordenación y transparencia aplicable al mercado de servicios financieros, la normativa general aplicable a la comercialización a distancia de servicios financieros y la normativa de consumo—.

El interés común de la libertad contractual comporta que todas ellas se centren en unos mecanismos de protección, conceptualmente, equivalentes (i.a. información previa, comunicación, oferta, desistimiento…) en tanto que fomentan la transparencia en las relaciones comerciales con el cliente, con el destinatario y/o con el consumidor.

No obstante, la LCDSF es la pieza de cierre que completa la regulación de las demás normas brindando al consumidor una protección adicional en razón del modo de comercialización que trata de cubrir los aspectos esenciales del proceso de comercialización a distancia. Su contenido regulador, no se halla, sin embargo, exento de algunas carencias. Algunas son una herencia de la directiva comunitaria a la que transpone; otras, el resultado de una poco adecuada transposición, como se constata a partir de un análisis de derecho comparado.

Agradecimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Prólogo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
Abreviaturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Capítulo I. Marco general aplicable a la comercialización a distancia
de servicios financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1. Régimen jurídico aplicable a la comercialización a distancia de servicios
financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.1. Normativa especial sobre comercialización a distancia de servicios
financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
1.2. Normativa sectorial sobre ordenación y transparencia aplicable a
la comercialización a distancia de servicios financieros . . . . . . . . . . . . 31
1.3. Normativa general aplicable a la comercialización a distancia de
servicios financieros con consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.4. Normativa sobre consumo aplicable a la comercialización a distancia
de servicios financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
1.5. Códigos de conducta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
2. Ámbito de aplicación de la LCDSF . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
2.1. Ámbito material . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
2.1.1. Contrato a distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
2.1.2. Partes del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
2.1.3. Servicio financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
2.2. Ámbito subjetivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
2.3. Ámbito territorial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
2.4. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
3. Principios aplicables . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
3.1. Principio de intervención mínima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
3.1.1. Vigencia del derecho preexistente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.1.2. Núcleo de regulación especial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
3.1.3. Remisiones a la legislación sectorial/general . . . . . . . . . . . . . . . . 60
3.2. Principio de equivalencia funcional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
3.2.1. Equiparación del documento en soporte duradero al
documento en soporte papel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
3.2.2. Eliminación de discriminaciones legales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
3.3. Principio de neutralidad tecnológica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
3.4. Reforzamiento de la tutela del consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
3.4.1. Exigencia de un nivel de competencia y cuidado especiales . . . 68
3.4.2. Prohibición de ciertas practicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
3.5. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
Capítulo II. Formación del contrato: fase de generación . . . . . . . . . . . . 71
1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
2. Comunicaciones comerciales a distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
2.1. Exigencia de consentimiento previo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
2.2. Fundamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
2.3. Protección en razón del medio de comunicación empleado . . . . . . . . 79
2.4. Excepciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
2.5. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
3. Derecho del consumidor a cambiar de técnica de comunicación a
distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
3.1. Valoración crítica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84
4. La información previa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
4.1. La obligación del proveedor de suministrar cierta información
previa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
4.2. Información sobre el proveedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
4.2.1. En los contratos a distancia con consumidores . . . . . . . . . . . . . 96
(i) Identificación del proveedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
(ii) Localización del proveedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
(iii) Supervisión administrativa del proveedor . . . . . . . . . . . . . 97
4.2.2. En los servicios de la sociedad de la información . . . . . . . . . . . 98
4.2.3. En el mercado de servicios financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
4.3. Información sobre el servicio financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
4.3.1. En los contratos a distancia con consumidores . . . . . . . . . . . . . 101
(i) Principales características del servicio financiero . . . . . . . . 101
(ii) Precio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
(iii) Eventuales riesgos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
(iv) Impuestos (que no se paguen a través del proveedor
o que no los facture él mismo) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
(v) Plazo de validez de la información . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
(vi) Modalidades de pago y de ejecución . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
(vii) Cualquier coste suplementario específico inherente a la
utilización de una técnica de comunicación a distancia . . . 114
(viii) Destino de las cantidades aportadas y ahorros generados
en los planes de pensiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
4.3.2. En los servicios de la sociedad de la información . . . . . . . . . . . 115
4.3.3. En el mercado de servicios financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
4.4. Información sobre el contrato a distancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
4.4.1. En los contratos a distancia con consumidores . . . . . . . . . . . . . 117
(i) Duración contractual mínima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
(ii) Comunicación con el consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
(iii) Derecho de desistimiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
(iv) Terminación del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
(v) Ley aplicable y tribunales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
4.4.2. En los servicios de la sociedad de la información . . . . . . . . . . . 124
4.5. Información sobre medios de reclamación e indemnización . . . . .