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Tratado de Derecho Mercantil - Tomo XXXIX. Las entidades de crédito y sus operaciones. Vol. 2.- Las operaciones bancarias de activo.

Tratado de Derecho Mercantil - Tomo XXXIX. Las entidades de crédito y sus operaciones. Vol. 2.- Las operaciones bancarias de activo.
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Ha sido habitual, tanto en la práctica bancaria como en la doctrina, hacer distinción entre contratos u operaciones activas y contratos u operaciones pasivas, en función de si era la entidad de crédito la que concedía dinero a sus clientes o bien lo recibía de ellos.
Este volumen del Tratado de Derecho Mercantil, como su propio título expresa, está dedicado a las operaciones bancarias de activo y en él sus autores contemplan y estudian pormenorizada y rigurosamente los tres contratos principales del citado tipo clasificatorio. Principales por el volumen que representan, por la frecuencia y por la habitualidad que suponen en la práctica bancaria, como son el préstamo, el crédito y el descuento.
Se trata, por tanto, de tres contratos clásicos dentro de la tipología de los contratos bancarios, en los que ha sido fundamental la práctica cotidiana de las entidades bancarias, que ha servido para perfilar sus respectivas características y conformar su contenido obligacional a las estructuras tipológicas a medida que se ha promulgado una normativa sectorial que ha aconsejado su adaptación a consecuencia de la transposición de directivas comunitarias a nuestra legislación interna (la Ley del Mercado Hipotecario, la Ley del Crédito al Consumo, la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, las sucesivas modificaciones de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, la Ley de Subrogación y Modificación de préstamos hipotecarios, inédita en países de nuestro entorno, entre otras).
La aportación doctrinal y jurisprudencial, como se demuestra por las múlltiples referencias que hacen los autores en el transcurso de la obra, ha sido básica y por ello se han recogido para trazar con mayor precisión sus opiniones y tesis.
Cada uno de los tres contratos que aquí se tratan ha sido estudiado y redactado por un autor distinto: el préstamo, por Xavier ANOVEROS TRIAS DE BES; el crédito, por Francisco TUSQUETS TRIAS DE BES, y el descuento, por Sebastián SASTRE PAPIOL, todos ellos profesores titulares de Derecho Mercantil de la Facultad de Derecho de la Universidad de Barcelona y que han formado o siguen formando parte, en algún caso, de las asesorías jurídicas de importantes bancos y cajas de ahorros, por lo que unen a sus conocimientos teóricos una importante aportación de conocimientos prácticos.
PARTE PRIMERA
EL PRÉSTAMO BANCARIO
XABIER AÑO VEROS TRÍAS DE BES

CAPÍTULO I
CUESTIONES PRELIMINARES
I. INTRODUCCIÓN
II. ANTECEDENTES HISTÓRICOS
III. FUNCIÓN ECONÓMICA
IV. EXISTENCIA DE LOS PRÉSTAMOS BANCARIOS

CAPÍTULO II
DELIMITACIÓN DEL CONCEPTO Y NATURALEZA JURÍDICA
I. CONCEPTO DE PRÉSTAMO BANCARIO
II. CARACTERES DELIMITADORES
A) Atípico
B) Consensual
C) No formal
D) Oneroso
1 FdSIdLIVQ (Jt UQFT1IFIIQ
F) Unilateralidad
III. NATURALEZA JURÍDICA
IV. DIFERENCIAS ENTRE PRÉSTAMO Y CRÉDITO BANCARIO

CAPÍTULO III
ELEMENTOS DEL CONTRATO
I. ELEMENTOS PERSONALES
A) Prestamista
B) Prestatario
a) Persona física
b) Persona jurídica
1. Sociedades mercantiles
2. Sociedades civiles
3. Fundaciones
4. Asociaciones
c) Especial consideración al consumidor

II. ELEMENTOS REALES
A) Dinero
a) Concepto y evolución
b) Características
1. Debe ser intercambiable
2. Debe ser una unidad contable
3. Debe ser un conservador del valor
c) Funciones
1. Medida de valor
2. Medio de circulación
3. Medio de atesoramiento
4. Medio de pago
d) Depreciación del dinero
B) Intereses
a) Pacto escrito
b) Exigibilidad
1. El interés variable
2. El Euribor
3. Intereses de demora
4. Anatocismo
5. Las consecuencias del préstamo usuario
5.1. Preliminar
5.2. Constitucionalidad de la Ley de Usura
5.3. Protección al consumidor
5.4. Cláusula de estabilización y usura
S.S. Las consecuencias del préstamo usurario
5.6. El préstamo usurario y el préstamo bancario

III. ELEMENTOS FORMALES
A) Preliminar
B) Póliza
a) Concepto
b) Contenido
c) Intervención
C) Escritura
a) Concepto
b) Contenido de la escritura
1. Comparecencia
¿. Lonaiciones parucuiares o ciausuias rinancieras
2.1. El capital del préstamo
2.2. Amortización
2.3. Intereses ordinarios
2.4. El tipo de interés variable
2.5. Comisiones
2.6. La tabla de pago y el tipo de tasa anual equivalente
2.7. Intereses de demora
2.8. Resolución anticipada
3. Cláusulas generales
D) Actuación del notario

CAPÍTULO IV
MODALIDADES DEL CONTRATO
I. POR SU GARANTÍA
A) Préstamo personal
a) Concepto
b) Clases
c) La fianza o garantía personal
1. Concepto
2. Efectos
3. Derechos que se renuncian en la póliza habitualmente B) El préstamo pignoraticio
a) Concepto y naturaleza
b) Constitución de la prenda
c) Posición del acreedor pignoraticio
d) Ejecución de los valores pignorados
C) El préstamo hipotecario
a) Preliminar
b) Hipoteca inmobiliaria
1. Concepto
2. Función económica
3. Legislación
4. Condiciones
4.1. La garantía
4.2. La tasación
4.3. Los seguros
4.3.1. Seguro de daños
4.3.2. Seguro de vida
5. Funcionamiento y tramitación
5.1. El folleto informativo
5.2. Oferta vinculante
5.3. Otorgamiento de la escritura y trámites posteriores
D) La hipoteca condicional
a) Concepto y planteamiento
b) Licitud de la hipoteca condicional
c) Condiciones suspensivas admitidas por la DGRN
d) Condiciones suspensivas que podrían ser válidas y que no menciona la DGRN.
e) Condiciones suspensivas que no pueden considerarse válidas
E) Hipoteca mobiliaria
a) Preliminar
b) Concepto y requisitos
c) Su diferenciación con la prenda sin desplazamiento
d) Clases
1. Hipoteca de establecimiento mercantil
2. Hipoteca de vehículos a motor, tranvías y vagones de ferrocarril
3. Hipoteca de aeronaves
4. Hipoteca de maquinaria industrial
5. Hipoteca de propiedad industrial e intelectual
e) Contenido del contrato
1. Derechos y obligaciones de la entidad prestamista
2. Derechos y obligaciones del prestatario

II. POR OTROS MOTIVOS
A) Préstamo sindicado
a) Preliminar
b) Concepto y características
c) Cláusulas singulares
1. Cláusula negativepledge
2. Cláusula paripassu
3. Cláusulas especiales en la compensación
4. Cláusula Sharing o cláusula de solidaridad
5. Garantías reales sobre préstamos sindicados
6. Especialidades sobre la determinación de la liquidez de la deuda. B) El préstamo al consumo
a) Protección de los consumidores en la contratación bancaria
b) La Ley de Crédito al Consumo de 23 de marzo de 1995
c) Características del contrato
1. Carácter formal
2. Modificación del coste del préstamo
3. Reembolso anticipado
4. Cobro indebido por parte de la entidad prestamista
d) Características de los contratos de consumo bancarios
e) El Servicio de Reclamaciones del Banco de España
1. Preliminar
2. El "Servicio" propiamente dicho. Concepto y funciones
3. Funcionamiento
3.1. Quién puede utilizar el Servicio
3.2. Qué es lo que se puede reclamar
3.3. Como se realiza la reclamación
3.3.1. Trámite previo
3.3.2. Requisitos
3.4. Finalización del expediente
C) El crédito (préstamo) documentario
a) Concepto y función económica
b) Naturaleza jurídica
c) Clases y modalidades
1. Crédito (préstamo) documentario revocable
2. Crédito (préstamo) documentario irrevocable
3. Crédito (préstamo) documentario transferible
4. Crédito (préstamo) documentario rotativo
5. Crédito (préstamo) documentario con cláusula roja
6. Crédito (préstamo) documentario con cláusula verde
7. Crédito (préstamo) documentario Back ¿o Back
8. Carta de crédito
d) Elementos personales
e) Contenido del contrato
1. Tramitación y funcionamiento
2. Obligaciones de las partes
3. La extinción del contrato
D) Los microcréditos
a) concepto y tundamentos
b) Origen
c) Funcionamiento
d) Los microcréditos en España
1. Preliminar
2. Beneficiarios
3. Características
4. Instituciones gestoras
5. El creciente desarrollo del microcrédito en España

CAPÍTULO V
CONTENIDO OBLIGACIONAL DEL CONTRATO
I. OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD DE CRÉDITO
A) Entrega del capital prestado
B) Obligación de entrega de la documentación
C) La cláusula de resolución del contrato

II. OBLIGACIONES DEL PRESTATARIO
A) Devolución del capital prestado
a) El importe a devolver
b) El vencimiento
c) Efectos de la mora
B) El pago de intereses
C) Abono de comisiones
a) Concepto de comisión
b) Régimen legal
c) Requisitos de las comisiones bancarias
d) Clases
1. Comisión de estudio
2. Comisión de apertura
3. Comisión de cancelación anticipada
4. Comisión por modificación de condiciones
5. Comisión por subrogación
e) Principios reguladores
D) Pago de los gastos
E) La Tasa Anual Equivalente
a) Concepto
b) Forma de cálculo
c) Obligatoriedad
d) Utilidad
e) Contenido
III. LAS CONDICIONES GENERALES
A) La Ley 7/1998 de 13 de abril sobre las Condiciones Generales de la Contratación.
B) Concepto
C) Requisitos de incorporación y reglas de interpretación
a) Requisitos de incorporación
1. Transparencia
2. Claridad
3. Concreción
b) Reglas de interpretación
D) Las condiciones generales de la contratación en los préstamos bancarios. a) Las condiciones generales comunes a todo tipo de préstamos
1. Sobre el pago
2. Imputación de pagos
3. Compensación
4. Utilización de los datos personales
5. Destino del préstamo
6. Datos patrimoniales y de solvencia
7. Cambio de domicilio
b) Las condiciones generales relativas a los préstamos hipotecarios
1. Conservación de la finca
2. Seguro de incendios
3. Obligaciones fiscales sobre la finca hipotecada
4. Prohibición de arrendamiento
5. Subrogación
6. Cesión del crédito
E) Las cláusulas abusivas
a) Concepto
b) Nulidad
c) Tipos
F) Publicidad registral
G) Obligaciones de notarios y registradores

CAPÍTULO VI
EXTINCIÓN DEL CONTRATO
I. EXTINCIÓN NORMAL DEL CONTRATO
II. EXTINCIÓN ANORMAL DEL CONTRATO

PARTE SEGUNDA
EL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO
FRANCISCO TUS QUETS TRÍAS DE BES

CAPÍTULO VII
CUESTIONES PRELIMINARES
I. ANTECEDENTES
II. FUNCIÓN ECONÓMICA

CAPÍTULO VIII
DELIMITACIÓN DEL CONCEPTO Y NATURALEZA JURÍDICA
I. CONCEPTO DE APERTURA DE CRÉDITO
A) El concepto en la doctrina
B) El concepto en la jurisprudencia
II. NATURALEZA JURÍDICA
A) Las diferentes teorías doctrinales
B) Características del contrato
a) Contrato mercantil
b) Atípico
c) Consensual
d) Bilateral
e) Oneroso
f) Contrato no formal
g) De tracto sucesivo
h) Carácter personal o intuitu personae
III. DISTINCIÓN DE FIGURAS AFINES
A) Préstamo y apertura de crédito
B) Apertura de crédito y cuenta corriente bancaria

CAPÍTULO IX
MODALIDADES DE LA APERTURA DE CRÉDITO
I. PLANTEAMIENTO
II. CLASIFICACIÓN
III. APERTURA DE CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE
IV. EL CRÉDITO SINDICADO

CAPÍTULO X
ELEMENTOS DEL CONTRATO
I. ELEMENTOS PERSONALES
A) Acreditante
B) Acreditado
a) Cuestiones generales
b) Pluralidad de acreditados
II. ELEMENTOS REALES
III. ELEMENTOS FORMALES
A) Cuestiones generales
B) La apertura de crédito como contrato con condiciones generales
C) La contratación electrónica

CAPÍTULO XI
CONTENIDO OBLIGACIONAL DEL CONTRATO
I. INTRODUCCIÓN
II. OBLIGACIONES DEL ACREDITANTE
A) Obligación principal
B) Obligaciones formales
III. OBLIGACIONES DEL ACREDITADO
A) Obligación de información
B) Obligación de satisfacer las comisiones pactadas
a) Tipos de comisiones
b) Cuantía de las comisiones
C) Obligación de satisfacer los intereses correspondientes
D) Obligación de restitución
IV. ESPECIAL REFERENCIA AL PACTO DE LIQUIDEZ

CAPÍTULO XII
EXTINCIÓN DEL CONTRATO
I. INTRODUCCIÓN
II. LA EXTINCIÓN DEL CONTRATO POR EL TRANSCURSO DEL PLAZO ESTIPULADO.
III. EL DESISTIMIENTO UNILATERAL EN CONTRATOS DE DURACIÓN INDEFINIDA.
IV. LA DENUNCIA DEL CONTRATO POR JUSTA CAUSA
A) Planteamiento
B) Supuestos de justa causa de denuncia por parte del acreditante
a) El incumplimiento de las obligaciones
b) La alteración de las garantías
c) El empeoramiento de la situación económica del deudor
d) Especial consideración a la insolvencia del acreditado
C) La denuncia del acreditado por justa causa

PARTE TERCERA
EL CONTRATO DE DESCUENTO BANCARIO
SEBASTIÁN SASTRE PAPIOL

CAPÍTULO XIII
LA IMPORTANCIA ECONÓMICA DEL DESCUENTO
I. FUNCIÓN ECONÓMICA PARA LAS PARTES
II. EVOLUCIÓN SOCIO-ECONÓMICA DEL CRÉDITO DESCONTABLE
A) La banca y el descuento cambiario
B) El descuento de documentos que representan derechos de crédito
C) La descontabilidad de créditos con soporte informático

CAPÍTULO XIV
CONCEPTO Y ELEMENTOS CONFIGURADORE5 DEL DESCUENTO
I. AUSENCIA DE REGULACIÓN LEGAL
II. CONSTRUCCIÓN CIENTÍFICA, DOCTRINAL Y JURISPRUDENCIAL
A) Posición de la doctrina
B) Posición de la jurisprudencia
III. DELIMITACIÓN CON OTRAS FIGURAS AFINES
A) El préstamo cambiario
B) El contrato de factoring
C) La titulización de activos

CAPÍTULO XV
NATURALEZA JURÍDICA DEL DESCUENTO BANCARIO
I. TEORÍAS DOCTRINALES
A) El descuento, como endoso o cesión de crédito
B) El descuento como compraventa
C) El descuento como préstamo
D) La posición dominante: el descuento como contrato de crédito y liquidez.
II. NOTAS CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE DESCUENTO
III. LA PRÁCTICA BANCARIA DEL DESCUENTO
A) El crédito de descuento y el contrato normativo de descuento
B) El contrato de descuento y la cuenta corriente bancaria
IV. LA FORMACIÓN DEL CONTRATO DE DESCUENTO
A) El examen de los efectos descontados como fase preliminar del contrato.
B) La perfección del contrato

CAPÍTULO XVI
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE DESCUENTO
I. ELEMENTOS PERSONALES
A) Parte descontante
B) El descontatario
II. ELEMENTOS REALES
A) El crédito cambiario y los títulos valores
B) Los créditos ordinarios representados en documentos
C) El discutido descuento de las certificaciones administrativas

CAPÍTULO XVII
EL CONTENIDO DEL CONTRATO
I. OBLIGACIONES DEL DESCONTANTE
A) El anticipo del crédito descontado
B) El deber de diligencia
C) La obligación de devolución de los efectos impagados
II. OBLIGACIONES A CARGO DEL DESCONTATARIO
A) La transmisión del crédito descontado
B) El pago de intereses
C) El deber de restitución

CAPÍTULO XVIII
LA EXTINCIÓN DEL CONTRATO
I. EL BUEN FIN DE LA OPERACIÓN
A) Por pago del deudor cedido
B) Por compensación que supone el contraasiento
C) Los discutidos gastos de devolución
II. EL IMPAGO DEL CRÉDITO DESCONTADO: LAS ACCIONES DERIVADAS DEL DESCUENTO
A) La acción causal
B) Las acciones cambiarias
C) La acción extracambiaria de enriquecimiento injusto
D) Acciones contra el deudor cedido
III. DESCUENTO BANCARIO Y CONCURSO
A) La insolvencia en el marco de la reforma concursal
B) Los efectos de la declaración de concurso en el contrato de descuento bancario.
a) El concurso del descontatario
b) Concurso del deudor cedido
c) El concurso del descontante
C) El descuento y la rescisión concursal

BIBLIOGRAFÍA
Parte primera
Parte segunda
Parte tercera

Otros libros de Añoveros Trías de Bes, Xabier ; Fernández - Nóvoa, Carlos ; Jiménez de Parga, Rafael ; Jiménez Sánchez, Guillermo ; Sastre Papiol, Sebastián ; Tusquets Trías de Bes, Francisco; Olivencia, Manuel

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