Tarjetas de pago y Derecho Penal

5% dto.

Carlos David Azcona Albarán

(0 Comentarios)
Comenta y valora este libro

Libro

5% de descuento.

~~37,00 €~~

35,15 €

Sin Stock. Envío en 7/10 días

ISBN: 9788492788835
EAN: 9788492788835
Editorial: Atelier Libros
Fecha de la edición: 01/06/2012
Nº Pág.: 328

Materias:

Derecho / Penal / DELITOS PATRIMONIALES Y SOCIOECONÓMICOS

El art. 248.2.c) CP viene a resolver las situaciones problemáticas, planteadas en el orden penal, relativas a la indebida utilización de tarjetas de pago. Sin embargo, un estudio pormenorizado del precepto pone de manifiesto que resuelve algunos problemas, pero crea otros nuevos. Se hace necesario profundizar en su contenido, dados los términos tan amplios en los que está redactado. Además, se trata de supuestos con cierto nivel de riesgo que debe considerarse como socialmente permitido. Por todo ello, en el presente libro se intentan abarcar todos los posibles supuestos de indebida obtención y utilización de una tarjeta de pago, se analizan los deberes de precaución que el banco delega en el titular de la tarjeta y en el comerciante, así como la importancia de que se fije un importe máximo de responsabilidad del titular bancario en caso de utilización ilegítima de su tarjeta, a la vez que se propone una adecuada correlación de sanciones para cada uno de los supuestos delictivos. Todo ello, dentro del marco conceptual del delito de estafa. El estudio se completa con un análisis de la situación legal y jurisprudencial de las tarjetas de pago, también en el Derecho comparado, así como con un resumen de las clases de tarjetas que existen, las obligaciones de las partes contratantes y las medidas de protección de las transacciones con tarjeta. Además, se hace un apunte acerca de las cuestiones de legislaciones extranjeras que pueden aportar determinados extremos no previstos en nuestro ordenamiento.

PRÓLOGO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
AGRADECIMIENTOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
ABREVIATURAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
INTRODUCCIÓN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
PRIMERA PARTE
LAS TARJETAS DE PAGO
CAPÍTULO I
CLASES DE TARJETAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
I.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
I.2. Tarjetas de pago . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
I.2.1. Tarjetas de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
I.2.2. Tarjetas de débito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
I.2.3. Tarjetas de compra. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
I.3. Tarjetas de prepago . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
I.4. Propuesta de denominación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
I.5. El contrato de tarjeta de crédito: un modelo de referencia . . . . . . . . . . . 48
I.5.1. Definiciones y marco contractual . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
I.5.2. Sujetos intervinientes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
I.5.2.1. Entidad emisora global (emisor). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
I.5.2.2. Entidad emisora local (entidad bancaria, gestor) . . . . . . . . . . 52
I.5.2.3. Titular bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
I.5.2.4. Establecimiento comercial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
I.5.3. Obligaciones de las partes. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
I.5.3.1. Obligaciones del titular bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
I.5.3.2. Obligaciones del emisor de la tarjeta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
I.5.3.3. Obligaciones del establecimiento comercial . . . . . . . . . . . . . . . 56
I.5.4. Conflictos más comunes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
I.6. Medidas de protección de las transacciones con tarjeta de pago . . . . . . . 57
I.6.1. El número de identificación personal (NIP). . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.2. Confirmación de la transacción económica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.3. Cámaras de seguridad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.4. Las tarjetas blindadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.5. El límite de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
I.6.6. La caducidad de la tarjeta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
I.6.7. Las tarjetas EMV . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
I.6.8. El código de validación de la tarjeta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
I.6.9. Otras medidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
I.7. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
CAPÍTULO II
EL DERECHO DE LAS TARJETAS DE PAGO EN PERSPECTIVA COMPARADA . . . . . . . . . 63
II.1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
II.2. Previsiones normativas relativas a tarjetas
de pago . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
II.2.1. Derecho español . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
II.2.2. Derecho comunitario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
II.3. Modelos legislativos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
II.3.1. Regulación civil o mercantil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
II.3.2. Tipificación penal específica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
II.3.3. Tipificación penal general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
II.4. Posibles aportaciones a nuestro ordenamiento jurídico . . . . . . . . . . . . . . 81
II.5. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
SEGUNDA PARTE
EL PROBLEMA DEL APODERAMIENTO Y USO ILEGÍTIMOS
DE TARJETAS DE PAGO: SOLUCIÓN ACTUAL QUE OFRECEN
LA DOCTRINA Y JURISPRUDENCIA PENALES
CAPÍTULO III
OBTENCIÓN INDEBIDA DE UNA TARJETA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
III.1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
III.1.1. La tarjeta de pago para el Derecho penal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
III.1.2. Sobre la obtención ilegítima del NIP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
III.2. Constelaciones de casos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
III.2.1. Hurto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
III.2.2. Apropiación indebida. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
III.2.3. Robo con fuerza en las cosas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
III.2.4. Robo con violencia o intimidación en las personas . . . . . . . . . . . 111
III.2.5. Estafa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
III.2.6. Descubrimiento y revelación de secretos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
III.2.7. Falsificación de tarjetas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
III.2.8. Receptación y blanqueo de capitales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
III.3. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
CAPÍTULO IV
UTILIZACIÓN ILEGÍTIMA DE UNA TARJETA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
IV.1. Presentación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
IV.2. Constelaciones de casos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
IV.2.1. Uso de la tarjeta por parte de su titular. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
IV.2.1.1. Titular forzado a utilizar su tarjeta en un cajero automático . . 144
IV.2.2. Uso de la tarjeta por una persona autorizada . . . . . . . . . . . . . . . . 146
IV.2.3. Uso de la tarjeta por un tenedor ilegítimo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
IV.2.3.1. Utilización de la tarjeta en cajeros automáticos . . . . . . . . . . . 149
IV.2.3.2. Utilización de la tarjeta en comercios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
A) Error invencible . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
B) Error vencible . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
C) Error burdo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
D) Connivencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
E) Puntos en común. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
IV.3. Conclusión. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
RECAPITULACIÓN DE LA SEGUNDA PARTE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
A) Delitos que no presentan particularidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
B) Delitos que requieren un tratamiento específico . . . . . . . . . . . . . 178
C) Resumen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179
TERCERA PARTE
UN MODELO INTERPRETATIVO DEL ART. 248.2.C) CP
CAPÍTULO V
ESTUDIO NUCLEAR DEL DELITO DE ESTAFA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
V.1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
V.2. Anverso del tapiz: el art. 248 CP 1995 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
V.3. Reverso del tapiz: ¿a qué responde el art. 248 CP 1995? . . . . . . . . . . . . . 186
V.3.1. Primer hilo: el engaño. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
V.3.2. Segundo hilo: el error . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
V.3.3. Tercer hilo: el acto de disposición patrimonial . . . . . . . . . . . . . . . . 193
V.3.4. Cuarto hilo: el perjuicio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
V.3.5. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
V.4. Deshilvanando la madeja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
V.5. La imagen del tapiz: el bien jurídico protegido. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
V.6. Un hilo fuera de sitio: las estafas por asimilación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 213
V.7. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220
CAPÍTULO VI
LA ESTAFA CON TARJETAS DEL ART. 248.2.C) CP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 223
VI.1. Planteamiento del problema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 223
VI.2. Una cuestión previa: coordinar la operatividad de los arts. 249
y 66 CP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226
VI.3. Criterios de distribución del riesgo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
VI.3.1. Deberes de precaución delegados en el titular bancario
y el comerciante. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233
VI.3.2. Fijación de un importe máximo de responsabilidad
del titular bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241
VI.4. Conducta penalmente reprochable . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242
VI.5. Cadena de incumplimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
VI.6. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 245
CAPÍTULO VII. PROPUESTA DE SOLUCIÓN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 247
VII.1. Planteamiento general: análisis de la relevancia del comportamiento
de los intervinientes como cuestión propia de «imputación objetiva» . . 247
VII.2. Combinatoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
VII.2.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
VII.2.2. Posibles comportamientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
VII.2.3. Conclusión parcial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
VII.3. Análisis según el número de incumplimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
VII.3.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
VII.3.2. Análisis de cada estructura delictiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256
VII.3.2.1. Ningún incumplimiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
VII.3.2.2. Incumplimiento del agresor. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 259
VII.3.2.3. Incumplimiento del agresor y el titular . . . . . . . . . . . . . . . . 261
VII.3.2.4. Incumplimiento del agresor y el comerciante . . . . . . . . . . . 262
VII.3.2.5. Incumplimiento del agresor y el banco . . . . . . . . . . . . . . . . 263
VII.3.2.6. Incumplimiento del agresor, el titular y el comerciante . . . 265
VII.3.2.7. Incumplimiento del agresor, el titular y el banco . . . . . . . . 266
VII.3.2.8. Incumplimiento del agresor, el comerciante y el banco . . . 267
VII.3.2.9. Incumplimiento de todos los intervinientes . . . . . . . . . . . . . 267
VII.3.3. Conclusión parcial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269
VII.4. Análisis según la concatenación de los incumplimientos . . . . . . . . . . . . 271
VII.4.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271
VII.4.2. Análisis detallado de la concatenación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271
VII.4.3. Conclusión parcial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280
VII.5. Consecuencias penológicas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 281
VII.6. Reflexión de conjunto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 286
VII.7. A modo de resumen: criterios de valoración de la gravedad
de las conductas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
CONCLUSIONES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 293
ÍNDICE DE JURISPRUDENCIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
I. Sentencias del Tribunal Constitucional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
II. Sentencias de la Sala II del Tribunal Supremo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
III. Autos de la Sala II del Tribunal Supremo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 302
IV. Acuerdos del Tribunal Supremo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
V. Sentencias de la Audiencia Nacional. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
VI. Sentencias de Audiencias Provinciales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
VII. Autos de Audiencias Provinciales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 304
VIII. Sentencias de Juzgados de lo Penal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305
ÍNDICE DE ILUSTRACIONES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 307
BIBLIOGRAFÍA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309