Tarjetas de pago y Derecho Penal

PRÓLOGO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
AGRADECIMIENTOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
ABREVIATURAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
INTRODUCCIÓN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
PRIMERA PARTE
LAS TARJETAS DE PAGO
CAPÍTULO I
CLASES DE TARJETAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
I.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
I.2. Tarjetas de pago . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
I.2.1. Tarjetas de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
I.2.2. Tarjetas de débito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
I.2.3. Tarjetas de compra. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
I.3. Tarjetas de prepago . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
I.4. Propuesta de denominación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
I.5. El contrato de tarjeta de crédito: un modelo de referencia . . . . . . . . . . . 48
I.5.1. Definiciones y marco contractual . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
I.5.2. Sujetos intervinientes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
I.5.2.1. Entidad emisora global (emisor). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
I.5.2.2. Entidad emisora local (entidad bancaria, gestor) . . . . . . . . . . 52
I.5.2.3. Titular bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
I.5.2.4. Establecimiento comercial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
I.5.3. Obligaciones de las partes. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
I.5.3.1. Obligaciones del titular bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
I.5.3.2. Obligaciones del emisor de la tarjeta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
I.5.3.3. Obligaciones del establecimiento comercial . . . . . . . . . . . . . . . 56
I.5.4. Conflictos más comunes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
I.6. Medidas de protección de las transacciones con tarjeta de pago . . . . . . . 57
I.6.1. El número de identificación personal (NIP). . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.2. Confirmación de la transacción económica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.3. Cámaras de seguridad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.4. Las tarjetas blindadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
I.6.5. El límite de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
I.6.6. La caducidad de la tarjeta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
I.6.7. Las tarjetas EMV . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
I.6.8. El código de validación de la tarjeta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
I.6.9. Otras medidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
I.7. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
CAPÍTULO II
EL DERECHO DE LAS TARJETAS DE PAGO EN PERSPECTIVA COMPARADA . . . . . . . . . 63
II.1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
II.2. Previsiones normativas relativas a tarjetas
de pago . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
II.2.1. Derecho español . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
II.2.2. Derecho comunitario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
II.3. Modelos legislativos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
II.3.1. Regulación civil o mercantil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
II.3.2. Tipificación penal específica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
II.3.3. Tipificación penal general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
II.4. Posibles aportaciones a nuestro ordenamiento jurídico . . . . . . . . . . . . . . 81
II.5. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
SEGUNDA PARTE
EL PROBLEMA DEL APODERAMIENTO Y USO ILEGÍTIMOS
DE TARJETAS DE PAGO: SOLUCIÓN ACTUAL QUE OFRECEN
LA DOCTRINA Y JURISPRUDENCIA PENALES
CAPÍTULO III
OBTENCIÓN INDEBIDA DE UNA TARJETA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
III.1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
III.1.1. La tarjeta de pago para el Derecho penal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
III.1.2. Sobre la obtención ilegítima del NIP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
III.2. Constelaciones de casos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
III.2.1. Hurto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
III.2.2. Apropiación indebida. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
III.2.3. Robo con fuerza en las cosas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
III.2.4. Robo con violencia o intimidación en las personas . . . . . . . . . . . 111
III.2.5. Estafa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
III.2.6. Descubrimiento y revelación de secretos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
III.2.7. Falsificación de tarjetas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
III.2.8. Receptación y blanqueo de capitales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
III.3. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
CAPÍTULO IV
UTILIZACIÓN ILEGÍTIMA DE UNA TARJETA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
IV.1. Presentación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
IV.2. Constelaciones de casos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
IV.2.1. Uso de la tarjeta por parte de su titular. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
IV.2.1.1. Titular forzado a utilizar su tarjeta en un cajero automático . . 144
IV.2.2. Uso de la tarjeta por una persona autorizada . . . . . . . . . . . . . . . . 146
IV.2.3. Uso de la tarjeta por un tenedor ilegítimo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
IV.2.3.1. Utilización de la tarjeta en cajeros automáticos . . . . . . . . . . . 149
IV.2.3.2. Utilización de la tarjeta en comercios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
A) Error invencible . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
B) Error vencible . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
C) Error burdo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
D) Connivencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
E) Puntos en común. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
IV.3. Conclusión. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
RECAPITULACIÓN DE LA SEGUNDA PARTE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
A) Delitos que no presentan particularidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
B) Delitos que requieren un tratamiento específico . . . . . . . . . . . . . 178
C) Resumen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179
TERCERA PARTE
UN MODELO INTERPRETATIVO DEL ART. 248.2.C) CP
CAPÍTULO V
ESTUDIO NUCLEAR DEL DELITO DE ESTAFA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
V.1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
V.2. Anverso del tapiz: el art. 248 CP 1995 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
V.3. Reverso del tapiz: ¿a qué responde el art. 248 CP 1995? . . . . . . . . . . . . . 186
V.3.1. Primer hilo: el engaño. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
V.3.2. Segundo hilo: el error . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
V.3.3. Tercer hilo: el acto de disposición patrimonial . . . . . . . . . . . . . . . . 193
V.3.4. Cuarto hilo: el perjuicio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
V.3.5. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
V.4. Deshilvanando la madeja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
V.5. La imagen del tapiz: el bien jurídico protegido. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
V.6. Un hilo fuera de sitio: las estafas por asimilación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 213
V.7. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220
CAPÍTULO VI
LA ESTAFA CON TARJETAS DEL ART. 248.2.C) CP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 223
VI.1. Planteamiento del problema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 223
VI.2. Una cuestión previa: coordinar la operatividad de los arts. 249
y 66 CP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226
VI.3. Criterios de distribución del riesgo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
VI.3.1. Deberes de precaución delegados en el titular bancario
y el comerciante. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233
VI.3.2. Fijación de un importe máximo de responsabilidad
del titular bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241
VI.4. Conducta penalmente reprochable . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242
VI.5. Cadena de incumplimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
VI.6. Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 245
CAPÍTULO VII. PROPUESTA DE SOLUCIÓN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 247
VII.1. Planteamiento general: análisis de la relevancia del comportamiento
de los intervinientes como cuestión propia de «imputación objetiva» . . 247
VII.2. Combinatoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
VII.2.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
VII.2.2. Posibles comportamientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
VII.2.3. Conclusión parcial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
VII.3. Análisis según el número de incumplimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
VII.3.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
VII.3.2. Análisis de cada estructura delictiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256
VII.3.2.1. Ningún incumplimiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
VII.3.2.2. Incumplimiento del agresor. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 259
VII.3.2.3. Incumplimiento del agresor y el titular . . . . . . . . . . . . . . . . 261
VII.3.2.4. Incumplimiento del agresor y el comerciante . . . . . . . . . . . 262
VII.3.2.5. Incumplimiento del agresor y el banco . . . . . . . . . . . . . . . . 263
VII.3.2.6. Incumplimiento del agresor, el titular y el comerciante . . . 265
VII.3.2.7. Incumplimiento del agresor, el titular y el banco . . . . . . . . 266
VII.3.2.8. Incumplimiento del agresor, el comerciante y el banco . . . 267
VII.3.2.9. Incumplimiento de todos los intervinientes . . . . . . . . . . . . . 267
VII.3.3. Conclusión parcial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269
VII.4. Análisis según la concatenación de los incumplimientos . . . . . . . . . . . . 271
VII.4.1. Planteamiento general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271
VII.4.2. Análisis detallado de la concatenación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271
VII.4.3. Conclusión parcial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280
VII.5. Consecuencias penológicas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 281
VII.6. Reflexión de conjunto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 286
VII.7. A modo de resumen: criterios de valoración de la gravedad
de las conductas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
CONCLUSIONES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 293
ÍNDICE DE JURISPRUDENCIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
I. Sentencias del Tribunal Constitucional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
II. Sentencias de la Sala II del Tribunal Supremo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
III. Autos de la Sala II del Tribunal Supremo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 302
IV. Acuerdos del Tribunal Supremo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
V. Sentencias de la Audiencia Nacional. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
VI. Sentencias de Audiencias Provinciales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
VII. Autos de Audiencias Provinciales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 304
VIII. Sentencias de Juzgados de lo Penal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305
ÍNDICE DE ILUSTRACIONES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 307
BIBLIOGRAFÍA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309